芯片卡配套設(shè)備基本完成升級銀行發(fā)卡主動性不高

　　天津制卡網(wǎng)報道

　　當年“存折升級卡片”大約用了2年，如今“磁條升級芯片”推進了2年，還需2年。在“磁”舊迎“芯”這一路上，中國各家銀行在央行的帶動下走得磕磕絆絆。

到了2015年，去銀行辦理卡片，你收到的將肯定是一張芯片卡(又名“天津IC卡”)。而目前，你仍將面對磁條卡和芯片卡并存的辦卡環(huán)境，辦理芯片卡時還會嘆息幾聲——因為你會被告知，你需要為此支付更高的卡片工本費；提出把磁條卡升級為芯片卡，不得不更換卡號——只有少數(shù)銀行(或商戶)會為你的嘆息做出改變。

　　“‘存折升級卡片’對銀行自己帶來很大便捷性，大大提升它的管理系統(tǒng)效率，但‘磁條升級芯片’惠及的是消費者，帶來更大安全性，銀行需為此支付高額的升級改造費用。” 賽迪顧問半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)研究中心總經(jīng)理王桓對天津制卡網(wǎng)如是分析。

　　ATM、POS改造基本完成

　　中國人民銀行近日召開會議，宣布芯片卡受理環(huán)境改造工作基本完成，截至2013年第一季度，商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)公司布放POS(銷售點終端)逾736萬臺，改造率達到98%，ATM(自動柜員機)逾47萬臺，改造率達到96%。

　　央行同時稱，芯片卡推廣工作自2011年啟動以來，“取得階段性成果”。

　　ATM中間件及應(yīng)用程序供應(yīng)商NCR公司專業(yè)服務(wù)部總經(jīng)理蔣曉旭告訴《天津制卡網(wǎng)》記者，中國多年前采購的ATM、POS設(shè)備其實基本上都支持芯片卡，需要升級改造的是軟件部分，涉及軟件授權(quán)、應(yīng)用程序修改、通過認證等，“改造成本一般由銀行擔負，成本不低”。

　　據(jù)一位銀行業(yè)人士稱，這部分設(shè)備改造成本每年高達數(shù)億乃至數(shù)十億元。

　　“軟件應(yīng)用遷移對設(shè)備制造商而言比較簡單，但對銀行的速度提出了一定的要求，銀行需要部署到商戶。”POS制造商惠爾豐中國區(qū)應(yīng)用開發(fā)中心總經(jīng)理吳星宇說。

　　發(fā)卡費用被轉(zhuǎn)嫁

　　設(shè)備改造全部完成后，下一階段的工作重心就是發(fā)卡了。但是《天津制卡網(wǎng)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行對于芯片卡的發(fā)放工作并不積極。

　　在上海，工行一位客戶經(jīng)理告訴記者，他們有發(fā)信用卡的業(yè)務(wù)指標，但沒有發(fā)芯片卡的指標，只有領(lǐng)導(dǎo)會比較重視，但芯片卡也不是目前的工作重點。另一家銀行柜臺人員透露，他們支行到目前還沒有收到芯片卡。

　　記者了解到，辦理芯片卡中行收取50元，交行、工行收取20元，招行收取10元。只有建行、浦發(fā)等少數(shù)幾家銀行不收費，此外部分銀行的高端卡客戶會免除工本費。

　　本來對芯片卡感興趣的人，遇到銀行這番冷面孔，也沒了興致。如果客戶提出將磁條卡升級為芯片卡的需求，很多銀行會告知“換卡需要換號”，這讓客戶意見頗大。“我常用的就是工資卡，它捆綁了房貸、保險、水電煤氣費等資金往來，要求客戶辦新卡，這不是明擺著折騰人嘛！”一位客戶說。據(jù)了解，目前只有交通銀行可以換卡保號。

　　銀行方面給出的解釋是，換卡保號需增加一道保留原來卡面卡樣及卡號報送程序，要增加諸多工作量，遠比發(fā)放新卡號麻煩。

　　不過如今，這些銀行都索性稱“不提供換卡業(yè)務(wù)”，要芯片卡只有重新辦卡，原來的磁條卡可以繼續(xù)使用，或者注銷，而重新開卡則意味著需繳納工本費。

　　據(jù)新華社報道，按照有關(guān)部門規(guī)定及商業(yè)銀行的承諾，銀行卡“換芯”為免費業(yè)務(wù)，成本應(yīng)由發(fā)卡行自行承擔。

　　為什么銀行動力不足？“主要還是發(fā)卡成本的問題”，廣發(fā)銀行相關(guān)負責人說，以空白卡片成本計算，磁條卡大約是1元/張，而芯片卡約是20元/張。

　　但據(jù)記者了解，隨著技術(shù)發(fā)展以及市場擴大，發(fā)卡成本也在逐年下降。中國工商銀行牡丹卡中心副總裁韓旭升在去年的2012世界IC卡高峰論壇上透露，卡片的成本從原來的三四十塊錢甚至更高到目前的十幾塊錢，POS、ATM成本也在降低。

　　復(fù)合芯片卡“降級”使用

　　目前市面上所發(fā)的芯片卡，大多是“磁條芯片復(fù)合卡”，也即“雙介質(zhì)天津IC卡”，是指在同一張卡片上，同時有芯片和磁條兩種介質(zhì)。發(fā)行復(fù)合卡，央行曾解釋稱，是受天津IC卡受理環(huán)境改造進度及ATM磁條預(yù)判等限制，因此被外界認為是“過渡產(chǎn)品”。

　　但多位業(yè)內(nèi)人士表示，實際上當復(fù)合卡被當做磁條卡來刷卡消費時，“安全性與磁條卡一樣，沒有絲毫提高。”

　　一位不愿具名的中國銀聯(lián)技術(shù)工程師向《天津制卡網(wǎng)》記者證實了這個說法，“復(fù)合卡是物理上兼容了芯片卡的功能，磁條卡符合的標準是一樣的。”

　　銀聯(lián)客服解釋稱，使用復(fù)合卡消費時，POS只支持插入芯片讀取。因此消費者不必擔心安全性下降。

　　然而，記者5月15日在上海四川北路商圈體驗芯片卡的使用情況時卻發(fā)現(xiàn)，完全可以用POS刷復(fù)合卡的磁條部分進行消費。一家服裝店老板告訴記者，他們一直把復(fù)合卡當做磁條卡來操作的，而且沒有發(fā)現(xiàn)過問題。在記者要求下，老板將芯片對準POS右側(cè)卡槽插入，試圖刷芯片部分操作，但POS顯示“插卡錯誤，請刷卡消費”，最后還是用磁條部分成功消費。

　　之后記者又致電銀聯(lián)客服，對方改口說，對于復(fù)合卡原則上應(yīng)該插入芯片消費，但如果消費不成功，磁條刷卡也是可以的。上述銀聯(lián)技術(shù)工程師從技術(shù)上印證了這一說法：“復(fù)合卡有一種功能，當芯片交易失敗后，就會‘降級’為磁條卡交易方式。”

　　據(jù)悉，建行、中行、交行、招行所發(fā)的芯片卡都是此類復(fù)合卡，只有工行等少數(shù)銀行發(fā)放單芯片卡和復(fù)合卡兩種芯片卡。

　　據(jù)了解，2012年10月，央行完成PBOC3.0標準編制工作，今后銀行將不再發(fā)行磁條芯片卡，只發(fā)行單芯片卡。不過，單芯片卡何時開始推行尚無時間表。

　　新聞背景：

　　何為芯片卡？

　　芯片卡是在天津PVC卡上嵌入專用集成電路芯片而成。芯片內(nèi)包含中央處理器(CPU)、電擦除可編程只讀存儲器(EEPROM)、隨機存儲器(RAM)以及只讀存儲器(ROM)。相比磁條卡，金融IC卡的優(yōu)點為安全性高、交易速度快、存儲空間大、多功能拓展使用范圍。

　　普通磁條卡是在聚氯乙烯(PVC)卡上壓貼磁條制成。由于使用磁道作為儲存?zhèn)€人信息的媒介，磁條卡具有天生的技術(shù)缺陷，主要包括安全性較差、消磁導(dǎo)致信息丟失等。